Beneficiario final

Los beneficiarios finales son personas físicas o jurídicas que adquieren derechos o ciertas prestaciones económicas de acuerdo con lo que se establece en los contratos de seguros. Además, esta figura no percibe ningún derecho hasta que no se cumple con el siniestro asegurado.

En los contratos de seguro debe especificarse quién será éste beneficiario que será el sujeto que recibirá el dinero correspondiente. Esta persona puede coincidir con el tomador o asegurado o puede ser una tercera persona.

Para comprender bien qué posición ocupa y cuál es el derecho del beneficiario final debemos ver las partes que constituyen los contratos de seguro:

• Entidad aseguradora: persona jurídica que a cambio de un pago periódico (prima), se obliga a indemnizar o a hacer prestaciones cuando sucede el siniestro asegurado.
• Asegurado: es la persona titular del seguro, es decir, la persona que está protegida por el seguro.
• Tomador: es la persona que contrata el seguro, el que firma la póliza y negocia las condiciones y finalmente es la persona que paga las primas.
• Beneficiario final: persona que percibe la contraprestación económica por parte de la entidad aseguradora cuando se produce el siniestro asegurado.

Para comprenderlo mejor, vamos a ver dos ejemplos dependiendo del tipo de seguro:

• En un contrato de seguro personal -> seguro de vida: el asegurado firma un contrato con la entidad aseguradora donde un tercero ajeno a esta relación contractual será el beneficiario. El acontecimiento que debe producirse para que haya una indemnización es la muerte del asegurado, y esto ocasionará que una tercera persona perciba su correspondiente indemnización. Estas terceras personas serían los beneficiarios finales.
• En cambio, en un contrato de seguro patrimonial, el asegurado que firma el contrato con la entidad aseguradora será, al mismo tiempo, el beneficiario final de esta indemnización. Este tipo de seguro paga una indemnización en caso algún siniestro cause perjuicio al patrimonio.

Las principales características del beneficiario final son:

• Este beneficiario puede ser persona física o jurídica.
• La entidad aseguradora debe tener la información relativa a la vinculación entre el asegurado y el beneficiario final, en el caso de que no coincidan.
• Debe constar de forma expresa en la póliza del seguro quién será este beneficiario.
• En los seguros de vida, el beneficiario no coincide con el tomador/asegurado.
• En los seguros patrimoniales, el beneficiario puede coincidir con la figura del tomador/asegurado.

Algunos ejemplos de beneficiarios finales fuera de este tipo de contrato son:

• Suscripciones o afiliaciones: un ciudadano se une a un club a cambio de una cuota mensual. El afiliado tiene el derecho a nombrar beneficiarios. Ellos podrán disfrutar de los servicios de la institución.
• Herencias: los herederos son los beneficiarios.
• Títulos valores: el beneficiario tiene la facultad de recibir el pago indicado en un documento. Por ejemplo, en los cheques.
• Fondo de inversión: el partícipe o el inversionista del fondo será el beneficiario final. 
• Fideicomiso: los beneficiarios finales suelen ser los fideicomisarios.