Crédito revolving

Consiste en un capital que puede usarse libremente -una parte o todo- en un tiempo determinado, por ejemplo, un mes. Culminado ese plazo, el saldo disponible volverá a ser el mismo que al inicio del periodo anterior.

Los intereses por pagar del crédito revolving se calculan únicamente en función al monto utilizado. Es decir, cuanto menos sean las compras financiadas con este préstamo, los gastos del deudor serán más bajos. Sin embargo, las entidades acreedoras suelen exigir un consumo mínimo. Caso contrario, cobran una comisión o penalidad.

El ejemplo más representativo de este tipo de financiamiento es la tarjeta de crédito.

Entre las ventajas del crédito revolving destacan:

• El deudor establece un límite a su gasto, lo que se conoce como línea de crédito.
• Como es de libre disposición, el usuario puede elegir consumir un mínimo indispensable. De esta forma, tendrá que pagar menos intereses.

Sin embargo, es necesario notar algunas desventajas del crédito revolving:

• El tipo de interés que cobran estos préstamos es más alto en relación con el de otras categorías de préstamos.
• Las tarjetas pueden estar sujetas a distintas comisiones en caso, por ejemplo, el cliente no realice ningún consumo en el mes.
• Si el usuario no administra con cuidado su(s) tarjeta(s) puede acumular deudas que nunca terminará de pagar. Principalmente, se debe ser cauteloso al comprar a cuotas, es decir, cuando se distribuye el pago en varios periodos. Ello genera más intereses en comparación a que si la persona cancelara en una sola contraprestación su consumo, por ejemplo, del mes.

Supongamos que un individuo recibe una tarjeta con una línea de crédito de US$ 2.600 que es revolvente cada treinta días. Su tasa anual equivalente (TAE) es de 30%.

Si el usuario realiza un consumo de US$ 1.600 en abril ¿Cuánto tendrá que pagar al banco por ese mes?

Primero, recordamos la fórmula para obtener la tasa efectiva mensual (TEM):

Entonces, con los datos del ejemplo, el TEM sería:

TEM= ((1+0,3)^(1/12)-1)=2,21%

Asimismo, los intereses se calcularían sobre el monto utilizado:

1.600*2,21%=US$ 35,37

Por tanto, el deudor tendrá que devolver, por ejemplo, a más tardar en la quincena de mayo, el capital prestado del mes anterior más intereses:

1.600 + 35,37= US$ 1.635,37