Principal de un préstamo
El principal de un préstamo es el capital que el deudor recibe del acreedor. Sobre dicho monto se calculan los intereses por pagar.
El principal es uno de los ejes centrales de un crédito, junto con el tipo de interés, que es el costo del dinero, y el número de cuotas. Todos estos elementos permiten determinar el cronograma de pagos.
Cada cuota mensual tiene dos componentes: La amortización financiera (devolución de una parte del capital recibido) y los intereses acumulados. Estos últimos se calculan multiplicando el tipo de interés del crédito por el saldo del principal que queda por pagar.
Podemos observar lo explicado en el siguiente cuadro para un crédito de US$ 15.000. La tasa de interés mensual es de 3% y se han programado seis cuotas mensuales idénticas.
| Intereses | Pago del principal |
Cuota |
Saldo |
|
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | – |
| suma | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Devolución del principal de un préstamo
Al momento de estructurar la devolución del principal de un préstamo la entidad financiera normalmente lo distribuye en varios períodos. Sin embargo, también puede programarse el pago para un solo desembolso.
Esto último sucede, por ejemplo, en el sistema americano de amortización de un crédito. El deudor cancela en la cuota final el principal y durante los otros períodos solo va pagando los intereses.
Sin embargo, es más común el método francés, donde todas las cuotas son iguales. La fórmula para calcular el pago mensual es la siguiente:
C = Cuota a pagar
V = Principal
i = Tipo de interés del período
Ejemplo de cálculo del principal de un préstamo
Veamos un ejemplo para calcular el principal de un préstamo. Supongamos que tengo una deuda a una tasa de interés de 1% mensual. Asumiendo que son cinco cuotas por pagar, cada una de U$S 1.236,24 ¿Cuál es el monto del crédito?
Tomando como referencia la fórmula del método francés, podemos resolver el problema:
(1+0,01)^5*0,01 = 0,0105
(1+0,01)^5-1 = 0,051
0,0105/0,051 = 0,206
1.236,24/0,206 = 6.000,01.
Entonces, el principal de la deuda es US$ 6.000 aproximadamente.