Cheque nominativo: concepto, características, para qué sirve, ejemplo
¿Qué es un cheque nominativo?
El cheque nominativo representa un documento que alguien (considerado dador o emisor) utiliza para realizar un pago a otro (llamado portador o beneficiario) sin tener que utilizar dinero en efectivo. El beneficiario o favorecido de ese pago es la persona jurídica o natural cuyo nombre se encuentra en el mismo.
El cheque nominativo se caracteriza porque en este se estipula un monto que la persona natural o entidad legal nombrada en el mismo retirará del banco del emisor. El cheque es un medio de pago.
El cheque es un instrumento negociable que le ordena a una institución financiera pagar una cantidad específica de una moneda determinada de una cuenta particular mantenida a nombre del emisor en esa institución.
En la segunda mitad del siglo XX, cuando se automatizó el procesamiento de cheques, se emitieron miles de millones de cheques al año, alcanzando su punto máximo a principios de la década de 1990. Actualmente el uso de cheques ha disminuido, siendo parcialmente reemplazado por sistemas de pago electrónico.
Características de un cheque nominativo
– El cheque nominativo es para ser cobrado o depositado exclusivamente por el beneficiario que se nombra de forma explícita en el cheque.
– No se puede depositar en una cuenta de una tercera persona, diferente a la del beneficiario. Sin embargo, los cheques nominativos se pueden entregar o ceder a una tercera persona a través de un endoso.
– Hay que tomar muy en cuenta que existen cheques nominativos que no permiten ser endosados. Si se observa que el cheque tiene un “a la orden”, quiere decir que se podría endosar. Por el contrario, no se podrá endosar si tiene la estipulación “no a la orden”.
– Para poder cobrar el cheque se debe realizar su presentación en el banco, ya sea para cambiarlo por dinero en efectivo o para depositarlo en una cuenta a nombre del beneficiario, en un plazo de tiempo determinado a partir de la fecha de emisión indicada en el cheque.
– El emisor del cheque podrá anularlo o revocarlo si se sobrepasa el plazo de tiempo indicado y aún no se ha presentado el cheque en el banco para su cobro.
Partes de un cheque
Para que el cheque tenga validez debe formar parte del mismo un conjunto de datos que son indispensables.
- Es necesario que esté incluida explícitamente la orden de pagar el monto en dinero que se indique.
- Tiene que estar firmado por el emisor.
- En el documento tiene que estar indicado claramente el nombre de la entidad bancaria que debe efectuar el pago del cheque.
- Para que el cheque sea nominativo debe colocarse el nombre del beneficiario. De lo contrario sería un cheque al portador, que sería pagado a cualquier persona que vaya a cobrarlo al banco.
¿Para qué sirve?
Se debería utilizar un cheque nominativo cuando se hace una compra grande y, por tanto, no sería práctico usar dinero en efectivo. Por ejemplo, muchas personas usan un cheque nominativo al hacer el pago inicial de una casa, ya que la cantidad es demasiado grande para llevar dinero en efectivo.
Si se observa desde el punto de vista del beneficiario, el cheque nominativo es más seguro para él. Cuando se entrega un cheque nominativo a un tercero el resultado inmediato que se busca es impedir que este documento pueda ser cobrado por alguna otra persona que no sea la que se nombra en la orden de pago del cheque.
El cheque nominativo solo se puede depositar en una cuenta de ahorros o corriente que esté a nombre de quien sea el beneficiario del cheque; de no ser así, será devuelto por el banco.
Endosar un cheque
Incluso en esta era electrónica, el cheque sigue siendo el método de pago utilizado por muchos empleadores. Para depositar o cobrar un cheque primero se debe endosar. Hay tres tipos básicos de endosos:
1. Endoso en blanco
Un endoso en blanco se realiza cuando el beneficiario nombrado en el cheque lo respalda al colocar su nombre en el reverso.
Firmar el reverso del cheque completa la negociación que permite la transferencia del dinero ordenado por el cheque.
Un endoso en blanco es el tipo más común de endoso y es el menos restrictivo, ya que no limita la negociabilidad. Cualquier otra persona puede negociar un cheque con un endoso en blanco.
2. Endoso restrictivo
Se realiza un endoso restrictivo al escribir “Solo para depositar” en la primera línea del reverso del cheque y luego firmar debajo con el nombre.
Un endoso restrictivo limita la negociabilidad. “Solo para depositar” es la forma más común de endoso restrictivo y se utiliza para evitar una negociación adicional del cheque.
Un cheque con un endoso restrictivo solo puede depositarse en una cuenta a nombre de la persona firmante. Una de las formas para que el que cobra el cheque minimice su riesgo de pérdida es colocando su propio endoso restrictivo en el cheque.
3. Endoso especial
Un endoso especial permite a un beneficiario hacer un cheque pagadero a otra persona o entidad.
Se firma un cheque con un endoso especial cuando se desea entregar el cheque a otra persona. Es diferente de un endoso en blanco porque el cheque solo puede ser cobrado o depositado por la persona a la que se le está asignando el cheque.
Para hacer un endoso especial se debe escribir “Pagar a la orden de [nombre de la persona a quien se le va a entregar el cheque]” y firmar su nombre debajo.
Ejemplo
Quien redacte un cheque nominativo para emitirlo debe escribir el nombre de la persona beneficiaria a quien se va a pagar en el sitio que dice “Páguese a”.
Si se va a realizar el cheque nominativo para que sea cobrado por Mónica Mariani, se debe colocar en el espacio que dice “Páguese a” el nombre Mónica Mariani. De esta manera, queda restringido el cobro de este cheque en el banco solo a Mónica Mariani.
Si fuera un cheque al portador en lugar de nominativo, este espacio se puede dejar en blanco. También se puede colocar allí explícitamente: “al portador”. En este caso, quien cobra el monto del cheque será cualquier persona que presente el mismo en la entidad bancaria.
Aunque esto en determinado momento puede hacer más fáciles las cosas para una empresa, también puede implicar ciertos riesgos, sobre todo si se da el caso de que sucedan robos o extravíos.
Se puede observar a continuación un cheque nominativo, donde se han tachado las palabras “a la orden” y “al portador”.
