Cheque certificado: qué es, características, para qué sirve, ejemplo
¿Qué es un cheque certificado?
Un cheque certificado es un tipo de cheque donde el banco emisor indica expresamente que existen fondos suficientes en la cuenta para cubrir el monto, y así lo certifica en el momento en que se escribe el cheque.
Esos fondos se reservan en la cuenta interna del banco hasta que el beneficiario cobre o deposite el cheque. Esta clase de cheque también verifica que la firma del titular de la cuenta sea genuina.
Por tanto, este tipo de cheque no puede detenerse (no puede “rebotar”). De esta manera, su liquidez es similar al efectivo, a menos que exista una falla bancaria o un acto ilegal, como que los fondos se basen en un préstamo fraudulento, en cuyo caso el cheque será rechazado.
Las situaciones que requieren cheques certificados a menudo incluyen aquellas en las que el destinatario no está seguro de la solvencia del titular de la cuenta y/o no desea que el cheque rebote.
Características del cheque certificado
– Un cheque certificado es un cheque personal emitido por el titular de una cuenta bancaria, girado en la cuenta y garantizado por el banco.
– Cuenta con un sello y firma del banco, además de las condiciones (el cheque caduca a los 60 días).
– Es responsabilidad del banco que los fondos reservados para este cheque estén disponibles.
– Existen algunos inconvenientes en el uso de cheques certificados. Por ejemplo, los bancos generalmente cobran una tarifa por certificar el cheque.
– Además, un depositante generalmente no puede colocar una orden de suspensión de pago en un cheque certificado.
¿Para qué sirve un cheque certificado?
Los cheques certificados a menudo se usan en transacciones grandes, generalmente para las siguientes:
– La compra de una casa o vehículo, donde se requiere un intercambio de título.
– Pago por el alquiler de una casa o apartamento, especialmente si un cheque anterior ha rebotado.
– Pago por la compra de un negocio, donde de nuevo es probable que se trate de una gran suma de dinero.
Ventajas del cheque certificado
En algunas transacciones financieras, especialmente las más grandes, pagar con efectivo puede ser poco práctico para los compradores, y aceptar el pago con un cheque personal común puede ser riesgoso para los vendedores, especialmente si se tienen dudas sobre la capacidad de pago de un comprador.
– Un cheque certificado reduce notablemente los riesgos para todos en una transacción de este tipo.
– El propósito principal de un cheque certificado es garantizar que para la persona que recibe el pago, haya dinero detrás del cheque.
– Garantiza el dinero. El destinatario del cheque está buscando alguna garantía de recibir el pago: por ejemplo, si el destinatario está vendiendo su auto y se lo entrega al comprador, mediante la entrega de un cheque personal, ese cheque puede ser incobrable y no podrá recuperar el auto.
– Debido a que su valor nominal está garantizado, los cheques certificados legítimos son tan buenos como el efectivo. Pueden ayudar a tranquilizar cuando se intercambian productos o servicios en una transacción de gran tamaño.
Diferencias entre cheque certificado y cheque de caja
La mayor diferencia entre los dos radica en la procedencia del dinero. Con un cheque certificado, el dinero se retira directamente de una cuenta de cheques personal. En el cheque aparece el nombre y el número de cuenta del titular.
Un cheque certificado también tendrá impresas las palabras “certificado” o “aceptado” en alguna parte del cheque. Además, está firmado por el banco. El cheque de caja es girado contra los fondos del banco, no contra el dinero de una cuenta corriente.
Se compra el cheque de caja utilizando los fondos de la cuenta corriente o de ahorros, y el banco transfiere el dinero a la cuenta del comprador. El cheque de caja se emite con el nombre del banco y la información de la cuenta.
Es una diferencia sutil, pero es importante tener en cuenta si se necesita realizar un pago y el beneficiario solicita un cheque certificado en lugar de un cheque de caja, o viceversa. También es importante para comprender de dónde provienen los fondos si se recibe uno de estos cheques.
Seguridad
Tanto los cheques de caja como los cheques certificados tienen un riesgo relativamente bajo si el cheque es genuino.
Sin embargo, entre los dos, un cheque de caja se considera una apuesta más segura. Esto es porque los fondos se retiran contra la cuenta del banco, no de una persona individual o una empresa.
Sopesar la seguridad de un tipo de cheque oficial sobre el otro es relevante si preocupa ser un posible objetivo de un cheque fraudulento.
Cómo obtener un cheque certificado
Para pagar con un cheque certificado se visita una sucursal bancaria, donde un empleado del banco puede verificar que la persona es el propietario de la cuenta y que tiene fondos disponibles. Preguntar cuáles son los requisitos antes de escribir el cheque.
En muchos casos, simplemente se escribirá el cheque como se haría normalmente, y el personal del banco agregará la certificación.
Cómo protegerse contra posibles fraudes
Es responsabilidad del destinatario asegurarse de que el cheque que recibe sea legítimo y no haya sido falsificado.
Los expertos en seguridad bancaria advierten que es difícil reconocer una falsificación. Recomiendan que se llame al banco inmediatamente después de recibir el cheque, para verificar que sea legítimo.
Sin embargo, no se debe llamar al número telefónico impreso en el cheque. También podría ser falso. Se debe buscar el número de teléfono del banco en Internet, llamar y luego darle al banco el número de cheque y el nombre del comprador.
La apuesta más segura puede ser pedir al comprador que obtenga el cheque de una sucursal bancaria local e ir con la persona cuando lo emita.
Cargos por cheques certificados y de caja
Las tarifas pueden ser de $15 o más, según el monto del cheque. Sin embargo, algunas instituciones financieras ofrecen tarifas reducidas o ninguna tarifa para los titulares de cuentas.
Ejemplo de cheque certificado
A continuación se puede observar un ejemplo:
Referencias
- Certified check. Tomado de en.wikipedia.org.
- Juan Castillo. What Is a Certified Check? Tomado de nerdwallet.com.