AFORE: qué son, utilidad y necesidad
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son un conjunto de instituciones financieras creadas en México que tienen la finalidad de proteger la jubilación de todos los trabajadores del país, sean dependientes de una empresa o laboren por su cuenta.
Las AFORE fueron creadas el 1 de julio de 1997 para garantizar la protección de los jubilados mexicanos. Desde ese momento toda persona que genere ingresos a través de un trabajo podrá formar parte del plan de ahorros.
Para ello, el patrón y empleado se deben registrar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Posteriormente, las AFORE se encargarán de invertir los recursos para que el jubilado obtenga mayores ganancias al momento de su retiro.
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Las AFORE se originaron en 1997 en México con el fin de proteger todos los ahorros de los trabajadores a través de instituciones financieras privadas, que administran e invierten todo el dinero recaudado.
Antes de 1997 los fondos de todos los jubilados iban a una única cuenta colectiva administrada por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Esta cuenta no generaba ningún tipo de ingreso adicional.
Al promulgarse y establecerse la nueva Ley, se le fue otorgada una cuenta individual a cada trabajador mexicano. A partir de ese momento comenzaron a considerarse las cotizaciones y las ganancias en el nuevo fondo de jubilación.
Para formar parte de las Administradoras de Fondos para el Retiro las empresas y los trabajadores deben estar inscritos en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Luego el trabajador seleccionará la institución financiera de su preferencia, y posteriormente deberá escoger el tipo de AFORE que se ajuste a sus necesidades.
Los AFORE son para todos los mexicanos que generen ingresos, y no necesariamente deben pertenecer a una empresa; es decir, también es accesible a trabajadores independientes.
En el caso de ser un trabajador independiente, este puede crear una cuenta y realizar los depósitos directamente en la institución financiera de su preferencia.
Todos los meses, a cada trabajador dependiente de una empresa se le deducirá el 6,5 % para las AFORE, que irá directamente a la cuenta individual de cada empleado.
En este sentido, el patrón aportará el 5,15 %, el gobierno federal 0,225 % y el empleado el 1,125 %, lo que da un total de 6,5 %. Este porcentaje comenzará a generar ganancias al ahorrista desde el primer momento.
En el caso del porcentaje en las AFORE de los trabajadores independientes, los valores dependerán exclusivamente de cada persona.
Para evitar cualquier irregularidad, las instituciones financieras se encuentran autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Asimismo, las AFORE son supervisadas por la Comisión Nacional para el Sistema de Ahorro para la Jubilación (CONSAR).
En este sentido, el CONSAR es el encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), que a su vez es el que regula las cuentas individuales de cada trabajador.
Para lograr que el proceso de inversión sea exitoso, las AFORE trabajan en conjunto con las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro (SIEFORE). SIEFORE es el responsable de invertir y generar un mayor ingreso para todos los jubilados.
A través SIEFORE, la Administradora de Fondos para el Retiro recibe y tramita los retiros totales y parciales de los fondos de ahorro.
Para ello, se establecieron cuatro grupos de SIEFORES de acuerdo con la edad de cada ahorrista, con el fin de proteger las inversiones tanto de los trabajadores que se encuentran cerca del retiro como de aquellos que se están iniciando. Los SIEFORE se clasifican en:
SIEFORE 4
Entre 27 y 36 años.
SIEFORE 3
Entre 37 y 45 años.
SIEFORE 2
Entre 46 y 59 años.
SIEFORE 1
Mayores de 60 años.
Con la creación de las AFORE, el gobierno de México buscó proteger y mejorar las condiciones de los jubilados al momento de su retiro.
En el pasado era imposible pensar en un futuro mejor dado que no se obtenían grandes beneficios de los descuentos relacionados con las pensiones que se aplicaban a los trabajadores.
A través de diversos mecanismos, las AFORE garantizan que el monto ahorrado no pierda su valor. Un individuo que no registre su fondo de pensión en un AFORE verá a largo plazo cómo se desvaloriza su inversión, dado que no obtendrá ganancias significativas.
En cambio, la participación en las AFORE garantiza que lo invertido se incrementará y obtendrá rendimientos por encima de la inflación. De esta forma se garantiza una estabilidad económica en el futuro.
Las AFORE permiten a sus ahorristas realizar aportes voluntarios, lo que incrementaría aún más las ganancias: aquellos que realizan abonos extras, obtendrán mayores beneficios en su vejez.
Por otro lado, para que sus clientes se encuentren informados del movimiento del fondo de ahorros, la AFORE específica envía un estado de cuenta cuatrimestral con información detallada de cada operación realizada.
Así se garantiza a los beneficiarios que los fondos no se están utilizando de forma incorrecta.
Las AFORE son necesarias para el ahorro porque garantizan el incremento de este de una forma segura y sin riesgo, ya que no se verá afectado por las fluctuaciones económicas del mercado.
Buscan proteger al trabajador en un futuro; por ello, formar parte de este sistema puede marcar una diferencia notable en la vida de cada individuo.
Además, las AFORE garantizan que el dinero invertido siempre produzca ganancias, aun cuando el ahorrista quede desempleado.
Al momento de recibir la pensión, el trabajador recibe entre 25 y 30 % del último salario devengado (esto en caso de solo ahorrar el monto fijado por la Ley).
En el caso de que los ahorros de la AFORE de un jubilado no sean suficientes para su manutención, el gobierno mexicano le otorgará al pensionado un aporte equivalente a un salario mínimo por día.
Vale acotar que algunos de estos factores dependerán de la institución financiera que se escoja. Por ello, se recomienda al trabajador conocer cuál ofrece el mejor rendimiento neto total, cuáles son los servicios ofrecidos y cuál es el costo de las comisiones.
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