¿Qué es la tasa de interés pasiva? (Con ejemplo)
La tasa de interés pasiva es la tasa que un banco o entidad financiera paga a sus ahorradores por mantener el dinero en una cuenta bancaria que paga intereses.
La tasa de interés es el porcentaje del capital que cobra el prestamista, en este caso el depositante del dinero en el banco, por el uso de su dinero. El monto principal es la cantidad de dinero que presta.
Como resultado, los bancos pagan una tasa de interés pasiva sobre los depósitos realizados por los depositantes. Ellos le piden prestado ese dinero al depositante.
Cualquiera puede prestar dinero y cobrar intereses, pero generalmente son los bancos. Estos utilizan los depósitos de las cuentas de ahorro o certificados de depósito para financiar los préstamos. Pagan tasas de interés pasivas para alentar a las personas a que realicen depósitos.
Los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés activa un poco más alta que la tasa de interés pasiva que pagan a los depositantes, para así poder obtener ganancias.
Índice del artículo
- 1 ¿En qué consiste la tasa de interés pasiva?
- 2 Consideraciones para ahorrar
- 3 Tipos de tasas de interés
- 4 Referencias
La tasa de interés pasiva que se gana en cuentas de ahorros u otros mecanismos de inversión es una compensación para el titular de la cuenta por permitir que el banco utilice los fondos depositados.
Por ejemplo, si una empresa deposita en un banco $500.000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, el banco podría tomar $300.000 de estos fondos para prestárselo a un deudor hipotecario con una tasa de interés activa anual del 15%.
Para compensar este negocio de préstamo, el banco le paga al depositante una tasa de interés pasiva anual del 6% en su cuenta de ahorros.
Así, mientras el banco le quita el 15% de interés al prestatario, le da el 6% de interés al titular de la cuenta. Es decir, el prestamista del banco obtiene una ganancia del 9% por el diferencial de tasas de interés.
En efecto, los ahorradores prestan dinero al banco que, a su vez, presta ese dinero a los prestatarios para ganar intereses.
Los bancos compiten entre sí, tanto por los depositantes para obtener dinero, como por los prestatarios para poder prestarlo. Esta competencia mantiene las tasas de interés de los bancos en un rango estrecho entre sí.
La tasa de interés anual, a veces llamada tasa base, es el valor porcentual que generalmente se ve primero cuando se comparan los productos financieros. Es el interés básico que se ganará en la cuenta de ahorros sin tener en cuenta la composición o los honorarios.
Esto significa que la cantidad real de interés que se gana probablemente será más alta que la tasa de interés anual establecida.
La tasa de interés anual es la cifra en la que se basan todas las demás tasas que se necesitan saber. Es la tarifa base, y si bien no siempre es la mejor manera de comparar diferentes productos en los institutos financieros, constituye una gran parte de lo que se debe considerar.
También es conocida como porcentaje de rendimiento anual. Este es el valor porcentual que toma en cuenta el efecto del interés compuesto durante la vida de la cuenta.
Este es el número que se debe buscar para tener una mejor idea de qué interés se tendrá cada mes en la cuenta.
La tasa de interés pasiva no es lo único importante a considerar cuando se comparan productos bancarios. Las tasas de interés no tienen en cuenta los cargos adicionales, que podrían marcar una gran diferencia.
Se debe considerar la oferta como un paquete completo. Eso incluye factores como tarifas, características y ofertas de bonos especiales.
Entre las características a considerar están las opciones de acceso a sucursales o a la banca en línea. También los períodos de tasas de interés introductorias o de bonificación.
La tasa de interés pasiva simple anual se calcula en función de la siguiente fórmula, que es:
Interés simple= Monto principal x Tasa de interés pasiva x Tiempo.
Si por ejemplo un individuo realiza un depósito bancario por $100.000, con una tasa de interés pasiva de 10% anual, recibirá $10.000 en intereses al final del año.
Si el plazo del certificado de depósito fuera de 20 años, el interés que recibirá en su cuenta será igual a: $100.000 x 10% x 20= $200.000.
La tasa de interés del 10% se traduce en un pago de intereses anual de $10.000. Después de 20 años, el depositante recibiría $10.000 x 20 años= $200.000 en pagos de intereses.
También llamado interés sobre el interés, es una tasa de interés pasiva que no solo se aplica sobre el monto principal, sino también sobre el interés acumulado de períodos anteriores.
Cuando un ente ahorra dinero usando una cuenta de ahorros, es favorable tener un interés compuesto.
El banco asume que al final del primer año, le debe al depositante el monto principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el depositante recibe el monto principal más los intereses del primer año, más los intereses sobre los intereses del primer año.
El interés que recibe el depositante cuando se toma en consideración la capitalización es mayor que el del método de interés simple. Esto es porque cobra el interés mensual sobre el principal, incluidos los intereses devengados de los meses anteriores.
La fórmula para la tasa de interés pasiva compuesta es: (1 + i / n) ^(n – 1) donde:
i= tasa de interés pasiva anual declarada.
n= número de períodos de interés compuesto en un año.
Ejemplo
En el sentido más estricto, $1.000 al 1% de interés por año rendirían $1.010 al final de un año. Eso se obtiene con una tasa de interés pasiva simple.
En el caso de una cuenta de ahorros, el interés es compuesto, sea diariamente o mensualmente, ganando intereses sobre el interés.
Cuanto más frecuente se agregue el interés al saldo, más rápido crecerán los ahorros. Con una composición diaria, el monto que ganará intereses crece cada día en otro 1/365avo de 1%. Por tanto, al final del año el depósito crece a $1.010,05.
Ahora se puede considerar qué sucedería si se pudiera ahorrar $100 al mes y agregarlo al depósito original de $1.000.
Después de un año, se habría ganado $16,57 en intereses, para un saldo de $2.216,57. Después de 10 años, agregando solo $100 mensuales, se habría ganado $730,93 en intereses, para un total de $13.730,93.
Es un fondo razonable para emergencias. Ese es el propósito principal de una cuenta de ahorros.
- Kimberly Amadeo (2018). Interest Rates and How They Work. The Balance. Tomado de: thebalance.com.
- Carol M. Kopp (2018). How Interest Rates Work on Savings Accounts. Investopedia. Tomado de: investopedia.com.
- Mozo (2019). Annual interest rate. Tomado de: mozo.com.au.
- Investing Answers (2019). Interest Rate. Tomado de: investinganswers.com.
- Investing Answers (2019). Effective Annual Interest Rate. Tomado de: investinganswers.com.