Crédito comercial: qué es, características, ventajas, desventajas, ejemplo
¿Qué es el crédito comercial?
El crédito comercial es un monto pre-aprobado de dinero, emitido por un banco para una empresa, al cual esta empresa puede acceder en cualquier momento como ayuda para cumplir con las diferentes obligaciones financieras que tenga.
Se utiliza comúnmente para financiar operaciones habituales del día a día y con frecuencia se devuelve su pago una vez que se tenga de nuevo disponibilidad de fondos. El crédito comercial se puede ofrecer tanto en una línea de crédito renovable como no renovable.
Es decir, un crédito comercial es un préstamo a corto plazo que extiende el efectivo disponible en la cuenta corriente de la empresa hasta el límite superior de crédito del contrato de préstamo.
El crédito comercial es con frecuencia empleado por las compañías para ayudar a financiar nuevas oportunidades de negocios o para pagar deudas inesperadas. Es considerado a menudo como la variedad más flexible de préstamos comerciales disponibles.
El crédito comercial lo usan prestatarios frecuentes como fabricantes, empresas de servicios y contratistas. Los términos de garantía y de reembolso son establecidos anualmente, adaptándose a las necesidades particulares.
Características del crédito comercial
– Es una línea de crédito que se ofrece a las empresas y que puede ser utilizado para pagar gastos operativos inesperados, cuando no se tiene efectivo disponible.
– Permite que los prestatarios obtengan una aprobación directa de financiamiento hasta un límite máximo, acumulando intereses solo con el fondo del préstamo realmente utilizado.
– Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito: se tiene un límite de crédito contra el cual se pueden ir retirando fondos.
– Es visto como una gran opción de préstamo para prestatarios que tengan requerimientos de capital eventuales e impredecibles.
– Las empresas con temporadas estacionales generalmente utilizan el crédito comercial para ayudar a suavizar los ciclos de necesidades en el flujo de efectivo.
– También se puede usar como protección contra posibles sobregiros en la cuenta comercial de cheques, para así reducir las preocupaciones en las necesidades diarias de flujo de efectivo.
¿Cómo funciona un crédito comercial?
Un crédito comercial difiere de un préstamo a plazo en que este proporciona una suma única de efectivo por adelantado, que debe reembolsarse en un plazo fijo.
Un crédito comercial se puede seguir utilizándose y pagándolo con la frecuencia que se desee, siempre que se realicen los pagos mínimos a tiempo y no se exceda el límite de crédito.
Los pagos de intereses se hacen mensualmente, y el capital se paga a conveniencia, aunque lo más apropiado es hacer los pagos con la frecuencia del caso.
Los créditos comerciales con límites de crédito más bajos generalmente no piden garantías, como bienes raíces o inventario.
Línea de crédito
Una línea de crédito comercial es un acuerdo entre una institución financiera y una empresa, que establece el monto máximo de un préstamo que la compañía puede pedir prestado.
El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento, siempre que no exceda el límite máximo establecido y mientras cumpla con otros requisitos, como efectuar los pagos mínimos a tiempo.
A medida que se ejecutan los pagos, se puede ir extrayendo más dinero, según los términos del acuerdo de préstamo.
Ventajas y desventajas
Ventajas
– Los créditos comerciales están diseñados para satisfacer las necesidades de capital de trabajo a corto plazo. Sirven para financiar necesidades estacionales durante los períodos de mayor actividad comercial.
– Un crédito comercial también ayuda a cubrir gastos operativos que se deben pagar a corto plazo. Igualmente, para aprovechar descuentos ofrecidos por proveedores. Todo esto sin tener que pasar cada vez por el proceso de solicitud de préstamo.
– El crédito comercial probablemente sea el único acuerdo de préstamo que toda empresa debería tener permanentemente con su banco. Tener un crédito comercial protege al negocio de emergencias o de un flujo de efectivo estancado.
– Un crédito comercial ayuda si no se está seguro de cuánto crédito se necesita para cumplir con los requerimientos comerciales. Así, la idea de flexibilidad resulta muy atractiva, que es su beneficio real.
– A diferencia de otros tipos de préstamos comerciales, los créditos comerciales tienden a tener tasas de interés más bajas. Esto es debido a que se consideran de bajo riesgo.
– Con los programas de pago flexibles disponibles, los pagos mensuales se pueden pagar tanto o tan poco como se requiera. Esto dependerá del acuerdo previamente realizado.
Desventajas
– El riesgo principal del crédito comercial es que el banco se reserva el derecho de reducir el límite de crédito. Esto causará graves problemas si se está contando con cierto monto cuando sea necesario.
– Algunos bancos incluso incluyen una cláusula que les da derecho a cancelar la línea de crédito si consideran que el negocio está en peligro. Los límites de la línea de crédito comercial para prestar suelen ser mucho más pequeños que un préstamo a plazo.
– Con las líneas de crédito comerciales se puede pedir prestado más de lo que el negocio requiere o puede pagar. Sin embargo, solo porque esté aprobado hasta un cierto límite, no significa que se deba usar todo.
– Hay que pensarlo dos veces antes de solicitar un crédito comercial mayor a lo que realmente se necesita. Al hacer esto, puede crearse rápidamente una gran deuda y poner al negocio en apuros financieros.
– Para negociar un crédito comercial, el banco querrá ver los estados financieros actuales, las últimas declaraciones de impuestos y un estado de flujo de efectivo proyectado.
Ejemplo de crédito comercial
Supongamos que a la empresa XYZ Manufacturing se le presenta la gran oportunidad de comprar, con un gran descuento, una pieza muy necesaria para una de sus maquinarias de manufactura.
La empresa está tomando en cuenta que esta vital pieza del equipo cuesta normalmente en el mercado $250.000. Sin embargo, un proveedor dispone de una cantidad muy limitada de la pieza y la está vendiendo por solo $100.000. Esta oferta es por estricto orden de pedido, hasta agotar la existencia.
XYZ Manufacturing posee un crédito comercial con su banco por $150.000, del cual está pagando un préstamo reciente por $20.000. Por tanto, tiene a disposición $130.000 para ser utilizados cuando lo considere conveniente.
De esta manera, puede acceder al monto de $100.000 de su crédito comercial con el banco. Así, obtiene de forma inmediata los fondos requeridos para comprar la pieza en oferta y así no perder esta oportunidad.
Luego de comprar la pieza, en una fecha posterior la empresa irá pagando puntualmente el monto prestado de su crédito comercial, con los intereses correspondientes.
Actualmente, aún tiene totalmente disponibles $30.000 del crédito comercial para cualquier otro gasto operativo que se presente de improvisto.
Referencias
- Investopedia. Commercial Credit. Tomado de: investopedia.com.
- JEDC Business Financing. Types of Commercial Business Loans. Tomado de jedc.org.
- Spencer Savings. Know the Different Types of Commercial Loans. Tomado de spencersavings.com.